核心提示:  家庭背景   我们是三口之家,居住在重庆。先生是大学老师,32岁;我自己在一家私营企业工作,30岁,女儿2岁。先生年收入在6万元左右,我约4万元(俩人平时月收入约6000元,年终奖约3万元)。目前有一套12
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  家庭背景

  我们是三口之家,居住在重庆。先生是大学老师,32岁;我自己在一家私营企业工作,30岁,女儿2岁。先生年收入在6万元左右,我约4万元(俩人平时月收入约6000元,年终奖约3万元)。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元,每月支付1130元,已付5年。另有学校分配住房一套,50平方米,现出租年租金1万元。目前有存款4万元。先生准备明年考博,收入会减少,但我的年收入可能会增加到6万元。

  平时家庭开支(含房屋按揭):4500元,个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金,无商业保险;我有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;女儿有重大疾病保险5万元(保额),年缴费1500元。

  平时的收入只够开支。我打算再給女儿买点保险,关于教育和住院方面的。想拿2万元出来投资,但不知投什么好。另外想三年后换房,先生单位的集资房,大概是2000元/平方米,面积130平方米。希望能給我家一个综合建议。

  国海证券蒋鲲

  财务分析

  李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出。李女士家庭负债比较小,沒有什么压力。在必要的情况下,可以蕦嵄的运用一下自己的信用额度,来更好的實现生活目標。李女士家庭的资产变现能力不强,灵活性也不高,但增值和保值作用明显,现在双方工资又都十分稳定,可暂时维持现有的资产状况。

  理财建议

  调整现金数额

  目前的现金和活期存款的数额为4万元,李女士沒有必要留出如此多的灵活性资金,建议李女士的存款调整为2万元作紧急预备金。

  调整出来2万元用于李女士进行尝试性的投资理财。由于李女士家庭对理财方面不熟悉,为此我们建议开始时投资货币式基金或进行成长性基金的理财操作。货币式基金在保证灵活性的同时,收益性高于活期存款,资金的安全性也比较高,待李女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。

  为女儿买保险每年用5800元为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。每年用4800元缴费15年,为女儿购买《未来之星少儿险》,在女儿15岁时可领到每年5000元的高中教育金,18岁时可领到每年15000元的大学教育金,25岁时可领到4万元创业基金。用1000元为女儿购买意外伤害及住院医疗保险,保险金额为5万元,可完全得到保障。

  三年后换房现在每年节约3.58万元,为其女儿购买了保险后还节约3万元,按5%的收益率,3年后应有现金及现金等价物9.5万元。同时还有理财投资收入及存款共计4.5万元。3年后的总房价为26万元,可贷款为18万元,贷款年限20年,每月还款1230元,年还款14760元。自备款为8万元。

  由于自备款需要8万元,而李女士家庭届时应有13万元,扣除8万元后,家庭节约5万元,再扣除2万元紧急预备金,节约3万元,从家庭责任及需要出发,建议李女士及其先生应购买一定数量的保险。


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