核心提示:  理财是一个漫长的过程,理财的目的是幫助人们實现人生的理想和目標;理财讲究的是心平气和,切忌一山望着一山高,觉得自己的规划沒有别人好。在理财过程中,沒有暴利可言,有的只是合理的获利。大众理财需在众多
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  理财是一个漫长的过程,理财的目的是幫助人们實现人生的理想和目標;理财讲究的是心平气和,切忌一山望着一山高,觉得自己的规划沒有别人好。在理财过程中,沒有暴利可言,有的只是合理的获利。大众理财需在众多产品中作出选择,将不同风险程度的资产根据个人的特点作出不同比例的配置。

  目前众多的介绍理财的文章,几乎众口一词都是储畜、股票、基金、债券、保险等等,还有一些银行开设了理财规划的服务,为客户科学规划理财生涯,量身定制个人理财建议等等。真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目標。个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、共九个层级,模仿围棋的段位称呼,将其简称为理财九段。

  初级层次

  理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础,也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭,是一个人自立能力、理财能力的最初体现,也是最基本检验。连储蓄都做不到的人,除非收入达不到社会最低保障线,否则说明他缺乏自我控制的能力,不可能指望他在财富管理方面获得成功。

  理财二段是购买保险。目前寿险市场上的绝大多数保险产品基本是理财功能和保险功能相结合的产品。因此,购买保险就是理财的一種方式。同时,购买保险也是一个人家庭责任感的体现。目前国内绝大多数单位都为雇员购买了基本的社会劳动保险,因此,它还是一个人社会性的体现。

  理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前,金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品,如集合理财产品、可转债等,也可以归到这一个段位。

  以上三段可以归结为个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交給银行、保险公司、证券公司等金融机构,所购买的金融产品为大众化的无风险(低风险)、低收益(固定收益)、高流动性产品,购买这些产品无须专业化知识,风险很小,当然,收益也很小。

  中级层次

  理财四段是投资股票、期货。股票投资在最近15年进入我国人民生活以来,基本上可以分为两个阶段,前10年大体可以归为高收益投资品種,最近5年基本上是高风险投资品種。期货则永远是收益与风险并存,不断考验投资者的经验和运气。

  理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反,最近几年带給我国人民的大多是美好的体验。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级,原因在于其投资金额起点较高,流动性较低,参与难度相对较高。

  理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资種类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累,也需要更为雄厚的财力。其流动性更低,参与难度更高。

  以上四到六段可以归结为个人理财的中级层次。这个层次的投资品種都是属于高风险、高收益的品種。投资这些品種都需要较为专业的知识,同时也需要一些运气,当然更需要一些實力。敢于冒险的人,在利用某些财务杠杆的情况下,在这个层次努一把力,往往能使自己成为富翁。当然,运气不好也会不幸成为负债累累的"负翁"。目前,这个层次的每一个段位既是一个专门的学问,也是一个颇大的行业。目前,一般书本上的理财概念基本都停留在这个层次上。

  高级层次

  理财七段是投资企业产权。在这里,它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资,而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据---股票投资。这種投资之所以超越了一般的理财概念而位列理财七段,其意义的通俗解释就是罗伯特·T·清崎在《富爸爸,穷爸爸》中一再强调的那样:要有自己的事业,不要一生为别人打工,以免在停止工作时变得一无所有。

  理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权,但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目標指向企业所拥有的品牌,而不仅仅是短期的利润。这種目標决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说,八段理财高手着眼于长远的品牌建设,因此,更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。

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