核心提示:过去一年的保险市场上,保险理财的理念深入人心。无论是保障功能强大的重疾险、医疗险,还是以投资收益为主要标的的投连险或万能险,两者越来越多的出现相互融合的部分。 返还型重疾险退市 随着《健康险管理办法》的
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过去一年的保险市场上,保险理财的理念深入人心。无论是保障功能强大的重疾险、医疗险,还是以投资收益为主要标的的投连险或万能险,两者越来越多的出现相互融合的部分。

返还型重疾险退市

随着《健康险管理办法》的出台,返还型健康险产品自2007年1月1日起将正式退市。而在过去的四个月里,各家保险公司无一不以此为契机,大造“退市声势”。特别是在返还型重疾险方面,因其费率随着投保年龄的增长上涨很快,市民虽然有意投保却也犹豫再三。听说返还型重疾险要退市,反倒是加重了“抢购重疾险”的砝码。

从各家寿险公司的销售情况来看,中国人寿的“国寿康恒”、“国寿康宁”,平安人寿的“常青树终身”、“康乃馨终身”,友邦“守御神”重疾险一路热销。而市场化程度较高的如平安人寿、友邦等寿险公司同时也已研发推出了非返还型重疾险产品。

沪上资深理财分析师指出,从兼顾理财和保障的功能配置来说,重疾保障、医疗保障、身故保障等保障类产品始终是家庭购险的首选。“从目前的市场情况来看,明年的重疾险大多还是以附加险形式出现。既达到了保监会的要求,又满足了市民需求。”

从各家寿险公司新推的重疾险产品费率来看,普遍已降至返还型重疾险的10%左右。虽然不再具备获取投资收益的功能,但重疾险疾病定义的即将出台,必将重塑消费者购买重疾险的信心。

据悉,目前平安人寿已推出了万能型重疾险产品,如“鸿利”、“鸿盛”等提前給付附加型重疾险产品,在对缴费及給付自由调节的同时,也增加了投资收益。保险理财师表示,总体来说万能型产品更适合资金需求变化大,家庭支出不很稳定的人群。但结合重疾险特点之后的险種将在保障功能方面更具實用性。

分红型、万能型理财产品

如果更多的从家庭保险理财的角度来看,分红型、万能型理财产品无疑是长期市场主力。

年中A股市场重启以来,资金大举入市连带基金热销,保险公司投连险的销售压力不小。不少公司转变营销策略,将产品主打转向新型分红型、万能型保险产品,如中国人寿“鸿鑫两全保险”、“鸿福相伴两全保险”、“千禧理财两全保险”,平安人寿“财富一生两全保险”、 “钟爱一生分红养老保险”、“智富人生终身寿险”等。

保险理财分析师指出,分红险在缴费、领取上的“既定性”,是其区别于万能险的最明显特征。从风险因素来考虑,分红型稳定领取的特征更适合中老年人和小孩。而万能险的缴费和领取可以自由调节,更具灵活性,比较适合30-40岁的中年人群。

值得关注的是,今年的分红险市场出现了一種创新力量———短期缴费的分红型理财产品。如中国人寿“鸿鑫两全保险”和平安人寿“财富一生两全保险”,缴费期限都仅在3-5年。保险分析师指出,由于缴费期限短、收益时间长,从今年的市场反应来看很受欢迎。

但是上述人士同时指出,由于短期大额保费到位,对保险公司的资金运作能力压力较大,目前有能力推出此类产品的公司并不多。同时对消费者来说,短期缴费的分红型理财产品缴费起点一般在2万元以上,因此从购买人群来说更加适合短期资金宽裕,并期望获得稳定收益的人群。

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